iTea snídaně: Automatické ověřování dokladů otevírá cestu on-line finančním produktům

Spolehlivá a bezpečná on-line identifikace klienta je nezbytným předpokladem k tomu, aby banky a další finanční instituce mohly nabízet plně digitální bezpapírové služby. První úspěšné projekty českých bank ukazují, že potřebné technologie již na trhu existují a konečně opravdu fungují. Rázem se tak otevírají zcela nové obchodní příležitosti.

Téma on-line identifikace klientů na českém bankovním trhu rezonuje. Pravidelné business snídaně iTea věnované tomuto problému se zúčastnilo bezmála šest desítek zástupců českých bank - České spořitelny, ČSOB, Equa Bank, Hypoteční banky, Komerční banky, mBank, MONETA, Raiffeisenbank, UniCredit Bank či Sberbank. A téměř 90 % z nich v rámci dotazníku potvrdilo, že projekty s problematikou on-line identifikace klientů v současnosti plánují, zvažují nebo již přímo implementují. Zástupci společností Trask solutions, Česká spořitelna a Moneta na konkrétních příkladech ukázali, jak takové technologie v praxi fungují a jak podporují digital business.

Jak spolehlivě ověřit identitu přes mobil?

Chce-li dnes finanční instituce identifikovat klienta, musí ho zpravidla pozvat na pobočku, kde se prokáže dokladem, který je následně fyzicky ověřen. To pro něj však znamená omezení otevírací dobou a nutnost absolvovat cestu na pobočku. Moderní technologie tento proces automatizují a nabízejí dostupnost 24 hodin denně, odkudkoliv a s vysokou mírou spolehlivosti. U České spořitelny si tak lze přes telefon, tablet či počítač bez jediného papíru vyřídit půjčku Impresto a během 15 minut mít peníze na účtu, MONETA zase skrze aplikaci Smart Banka nabízí stejně jednoduché založení běžného účtu. Oba produkty mají společný jmenovatel: řešení Trask ZenID na automatické zpracování dokladů.

Základem Trask ZenID je výkonný OCR nástroj na automatické rozpoznávání a vytěžování strojového textu. Díky němu zákazníkovi stačí přes telefon ofotit potřebný doklad a aplikace již ze získaných dat sama předvyplní potřebné formuláře. Výtěžnost dat je přitom více než 95 % a technologie si poradí i se značně nekvalitními fotografiemi. Řešení má navíc samoučící schopnost a díky využití AI se neustále zlepšuje s každým dalším zkontrolovaným dokumentem. Nad takto získanými daty pak bdí komplexní stavebnicový systém pro detekci podvodů, který spolehlivě rozpozná pokusy o manipulaci s doklady nebo snahu o záměnu uživatele. Mimo jiné dokáže:

  • rozpoznat anomálii dokladu, a to až na úrovni jednotlivých pixelů
  • ověřovat hologramy a další speciální ochranné prvky na dokladech
  • s pomocí selfie porovnat fotografii na dokladu se skutečností
  • s pomocí videa ověřit, že u telefonu sedí skutečný člověk (mimika, gesta, pohyby)
  • díky sledování odlesků a dalších kritérií ověřit, že uživatel skenuje opravdový doklad
  • v případě nejasností (např. zastaralá fotografie) přivolat operátora k manuálnímu ověření
  • v reálném čase porovnávat údaje s daty o insolvencích nebo odcizených dokladech
  • individuálně nastavovat míru tolerance k odchylkám i spouštěče manuálního ověření

Potenciál, který takto zásadní změna ve fungování bankovního trhu přináší, je zjevný. Výrazné zjednodušení procesů a vysoký uživatelský komfort znamenají konkurenční výhodu, prostor ke snižování nákladů na obsluhu a hlavně více prodaných produktů. V době, kdy prakticky každá společnost hledá příležitosti pro rozvoj digital business, je to hozená rukavice. Ještě před rokem či dvěma však situace vypadala úplně jinak.

Tvrdě získané zkušenosti

V MONETA Money Bank se ozhodli vytvořit plně on-line proces pro sjednávání produktů. Motivací byla snaha zvýšit uživatelský komfort a současně zajistit bezpečné ověření identity. Mezi hlavními požadavky na vhodné řešení byla automatická identifikace osobních dokladů, předvyplnění formulářů, výtěžnost informací z dokladů minimálně 90 %, rozpoznání padělků a také snadná integrace s vlastní aplikací Smart Banka pro iOS a Android. Poptávce předcházel rozsáhlý průzkum a jasně definované parametry, na jejichž základě bylo vybráno zahraniční řešení splňující všechny požadavky. Jenže realita byla zcela odlišná.

„Integrace se Smart Bankou byla ještě bez problémů. Výtěžnost dat však v praxi byla méně než 70 % a klesala až k 50 %. Řešení bojovalo s českými znaky, neumělo poznávat všechny platné verze českých dokladů a učilo se je velmi komplikovaně. Ověření identity bylo uživatelsky náročné, deklarované rozpoznávání padělků nebylo pokryté vůbec a sítem prošly i očividně falešné doklady. Přitom se daný produkt chlubil spoustou ocenění,“ popisuje Michal Uhlíř, Digital Architect MONETA Money Bank.

Na technologické překážky v letech 2015 a 2016 narazila i Česká spořitelna při prvních experimentech s Půjčkou bez papírů. Cílem bylo nabídnout plně on-line zpracování žádosti na webu, které si dokáže poradit s platnými občanskými průkazy českých občanů. „Při interních testech byla úspěšnost nad 80 % a měli jsme skvělé výsledky. Jenže po nasazení spadla až na 15 % a přišla studená sprcha. Ukázalo se, že klienti mají problém pořídit dobré fotky a stávající technologie to nezvládala,“ říká o složité cestě k půjčce Impresto České spořitelny Oldřich Kotas, IT Architekt Trask solutions.

Následovala důkladná optimalizace UX, postupné vylepšování technologie a rozsáhlé testování s reálnými klienty, což vedlo ke zvýšení úspěšnosti až na 75 %. Jako klíčová se ukázala kvalita OCR technologie, na níž vše stojí a padá. Potvrdilo se sice, že klienti jsou ochotni nahrávat skeny svých dokladů, nejsou v tom ale důslední a k dispozici mají méně kvalitní telefony. Bylo proto zřejmé, že je třeba používat něco nového, lepšího a účinnějšího.

Trask ZenID: Nyní je vše připraveno

Integrace řešení ZenID od Trask solutions, které se výtěžností dat nad 95 % řadí k absolutní světové špičce, znamenala zásadní průlom. Klientům bank přináší lepší průchodnost on-line procesem žádosti, směrem k regulátorům je zásadní vysoká odolnost proti podvodům a bankám umožňuje rychlou integraci do vlastních služeb (nasazení do Smart banky trvalo 6 týdnů od potvrzení poptávky) a použitelnost kdekoliv na světě (nový typ dokladu se systém naučí spolehlivě rozpoznávat už z několika desítek příkladů, zatímco jiná řešení jich často vyžadují stovky a tisíce).

Plánujete nebo již implementujete projekt digitální identifikace klienta? (Odpovědi účastníků odborné snídaně iTea)

„Umožňuje nám to dělat digitální business přesně tak, jak chceme – prodávat produkty plně on-line a být ke klientům uživatelsky přívětiví,“ hodnotí nyní integraci Trask Zen ID do Impresta Oldřich Kotas. A velké plány do budoucna neskrývá ani Michal Uhlíř z MONETA: „Možnost on-line založení běžného účtu v aplikaci Smart Banka je prvním úspěšným projektem digitalizace, řešení však chceme aplikovat napříč všemi našimi produkty a kanály.“

Praktické přínosy kvalitního a komplexně pojatého řešení on-line identifikace klientů lze tedy shrnout jednoduše takto:

  • Výrazné zvýšení jistoty při ověřování identity v on-line prostředí
  • Detekce podvodného jednání předkladatelů dokladů
  • Možnost univerzální a rychlé integrace do již existující nabídky digitálních služeb
  • Automatizované předvyplnění formulářů díky kvalitnímu OCR
  • Porovnání s údaji o insolvencích či odcizených dokladech
  • Zjednodušení procesu pro finanční instituci
  • Vyšší komfort pro klienty
  • Více uzavřených obchodů