Využijí české banky nové digitální produkty pro expanzi do zahraničí?

Digitální produkty neznají hranic. Českým bankám se tak otevírá možnost oslovit 50x větší trh bez nutnosti zásadních investic. Zeptali jsme se představitelů českých bank, zda tuto vizi sdílí.

Banky byly dosud závislé na svých fyzických distribučních sítích. Nové, digitální produkty ale už nevyžadují návštěvu pobočky ani kurýra se smlouvou. Účet lze otevřít plně on-line, plnohodnotný spotřebitelský úvěr lze sjednat plně on-line. Nabízí se otázka, zda dozrál čas na to, aby české banky zaútočily na zahraniční trhy. Plně digitální produkt totiž není nutné prodávat pouze v jedné zemi. A zatímco Česko má 10 milionů potenciálních zákazníků, Evropská unie má 510 milionů uživatelů – pomocí digitálních produktů je tedy možné zasáhnout 50x větší trh.

Nové možnosti díky digitalizaci

Dosud se expanze do jiných zemí děla pouze založením pobočky v dané zemi a poskytováním lokálních bankovních produktů danou pobočkou. S nástupem digitalizace a možností si produkt sjednat, ale i plně obsluhovat na dálku, se otevírá možnost, aby si občané cizích států např. vzali český úvěr od české banky na financování svých potřeb ve své zemi. Lidé tak budou moci využít např. rozdíly v úrokových sazbách v různých zemích.

České banky mají náskok

České banky mají nyní ideální pozici na expanzi, jelikož jsou oproti evropské konkurenci technologicky hodně vyspělé Jeto dáno tím, že český zákazník je silně digitální – využívá často a rád digitální kanály a dokáže je ovládat. České banky jsou navíc velmi efektivní – dokazují to jedny z nejvyšších procentuálních zisků v EU. Z tohoto pohledu jsou v ideální situaci zaútočit na pozice zahraničních bank ve svých domovských státech, protože tamní banky nemají při konkurenčním boji kam uhnout. Digitalizace navíc efektivitu výrazně zvyšuje, a tak se digitální produkty mohou stát výrazně konkurenceschopnější než jejich analogové varianty. Pro klasickou ne-digitální banku tak bude těžké držet s vývojem trhu krok.

České banky jsou v ideální situaci zaútočit na pozice zahraničních bank ve svých domovských státech, protože tamní banky nemají při konkurenčním boji kam uhnout.

Navíc škálování plně digitálních produktů nevyžaduje výrazné zvýšení provozních nákladů – na rozdíl od klasických produktů, kde je potřeba investovat do fyzické distribuční sítě, call center, back office a dalších. Každá země má samozřejmě svoje specifika (jiný typ dokladů, jiná data pro posouzení bonity, jiné registry) a trochu jinou legislativu. V řadě oblastí je ale legislativa napříč Evropou harmonizovaná nebo alespoň hodně podobná a upravit české digitální řešení pro poskytování cizincům není zásadní komplikace pro digitální expanzi.

Ale…

… tato úvaha platí i obráceně: pokud české banky neuchopí tuto příležitost digitálního byznysu, hrozí jim, že v globalizované a harmonizované Evropě vyrostou jiné digitální banky, které nabídkou svých digitálních produktů nepříjemně zatopí českým bankám.

Expanze jen v rámci skupiny

Jak vidí expanzi na zahraniční trhy CEO dominantních bank na tuzemském trhu? A kdy tato expanze může nastat? Na to odpovídají v následujícím komentáři:

Tomáš Salomon, CEO, Česká spořitelna
Tomáš Salomon, CEO, Česká spořitelna

„České bankovnictví má bezpochyby potenciál expandovat se svými produkty a službami za hranice. Jedním z příkladů takové expanze je naše služba George. George byl vyvinut také českými vývojáři jako digitální platforma na principu otevřeného API rozhraní, které umožňuje flexibilní propojování s dalšími aplikacemi ať už interními nebo aplikacemi třetích stran a fin-techů. Právě tato otevřenost činí z George „globální“ produkt, který lze relativně snadno využívat na různých trzích. George dnes využívají klienti v Rakousku, na Slovensku a v České republice a chystá se jeho spuštění v Rumunsku, Chorvatsku, Maďarsku a Srbsku. Nepochybuji o tom, že potenciál George již dnes přesahuje těchto sedm trhů, kde působí skupina Erste.“


John Hollows, CEO, ČSOB
John Hollows, CEO, ČSOB

„Nejde o žádnou hudbu budoucnosti, už v současnosti ČSOB sdílí technologická řešení v rámci celé skupiny KBC. Digitální produkty ale vždy vytváříme podle požadavků a očekávání klientů v každé z šesti zemí, kde KBC působí. Kdybychom totiž vzali třeba aplikaci, která skvěle funguje v Belgii, a pouze bychom ji přeložili do češtiny, nejspíš by u klientů neuspěla. Například česká a slovenská mobilní aplikace ČSOB sdílí technologický základ a tu, kterou vyvíjíme pro maďarské zákazníky, si z obou bere to nejlepší. Z pohledu klienta se ale aplikace liší, aby odrážely odlišné „chutě“ českých, maďarských nebo belgických zákazníků.“


Tomáš Spurný, CEO, Moneta
Tomáš Spurný, CEO, Moneta

„Naší strategickou prioritou je stát se šampionem ve financování domácností, živnostníků a malých a středních firem a zároveň digitálním lídrem na tuzemském bankovním trhu. Proto se z pozice nezávislé české banky obsluhující milion klientů plně soustředíme na další rozvoj našich digitálních inovací pro retailový a komerční segment v České republice. Mezi největší dosavadní úspěchy na poli digitálních inovací řadíme například aplikaci mobilního bankovnictví Smart Banka, která se stala vítězem soutěže Mobilní aplikace roku 2017 a která je dlouhodobě nejlépe hodnoceným mobilním bankovnictvím na App Store a Google Play. Jako úplně první na českém trhu jsme v létě loňského roku přinesli revoluční možnost si plně on-line přes chytrý telefon zřídit běžný účet a na podzim stejného roku jsme jako první velká banka v České republice nabídli klientům možnost pohodlného a bezpečného placení mobilním telefonem prostřednictvím mezinárodně úspěšné platformy Google Pay.“

Kontaktujte nás

Na váš byznys se dokážeme podívat z jiné perspektivy. Proto můžeme přijít i na nová řešení, která dokážeme jasně popsat, rozpracovat a navrhnout jejich technickou realizaci. Originální nápad je totiž na začátku každého dobrého byznysu. Díky zkušenostem rychle poznáme, v čem chcete a potřebujete pomoci.

Domníváte se, že jsme porušili etická pravidla?
Dejte nám vědět.