PSD2 je riziko i příležitost. Je na vás, co nakonec převáží

Kdy jste naposledy platili u pokladny, za taxík, nebo za jízdenku pomocí platebního příkazu ze svého účtu? Banky se postupně vytrácí z platebního procesu, a tím i z myslí svých klientů. Přicházející evropská direktiva PSD 2 může znamenat, že se vytratí úplně a ustoupí do role technické obsluhy. Pro aktivní instituce to však stejně tak může být i začátek nové éry.

Jak už jsme nastínili v březnovém čísle Bankovnictví v článku o bankovních API, evropská směrnice PSD 2 evropská směrnice PSD 2 může být pro banky největší výzva za poslední roky. Na realizaci změn vycházejících z nové směrnice mají banky zhruba rok a půl, již dnes se však musí rozhodnout, zda pouze pasivně splní své povinnosti, nebo aktivně zainvestují do své budoucnosti a začnou klientům poskytovat nové služby. V Trasku jednoznačně věříme, že z nadcházejících změn můžou banky výrazně profitovat, pokud využijí svých silných stránek a přistoupí k implementaci aktivně.

Připomeňme si stručně, o co se hraje. Druhá direktiva se v zásadě pokouší zopakovat na evropské úrovni úspěch unbundlingu v telekomunikacích a utilitách. Všechny finanční instituce, které poskytují online přístup k platebnímu účtu, budou mít povinnost otevřít tento přístup také třetím stranám, pokud jsou řádně registrovány a klient k tomu udělí souhlas. Ty pak mohou přístup využít k iniciaci plateb nebo k agregaci informací o nich (a tedy i o klientovi samotném). Zatímco dnes se tak úhrada v e-shopu nebo mobilní aplikaci neobejde bez přímé komunikace klienta s bankou, nový model umožní banku odstínit do role pasivního poskytovatele účtu. Platební bránu i elektronické bankovnictví může rázem nabídnout kdokoliv a dokonce v něm propojit účty a služby z různých institucí. Obchodní rizika, která z toho plynou, jsou zjevná:

ztráta možnosti oslovit klienta s nabídkou dodatečných služeb, protože se mezi banku a klienta staví třetí strany
méně přímé komunikace s klientem, tedy i klesající loajalita a povědomí
třetí strana může odstínit banku od klientů nabídkou služeb jiných institucí
prorovádění platby třetí stranou znamená pro klienta i banku nová rizika; banka tak bude mít více odpovědnosti, a to zřejmě za méně peněz
banka musí být připravena na možnost hromadných reklamací při selhání třetí strany
IT náklady na zavedení a změny procesů

Zdá se být skoro nemožné, aby banka na něčem takovém nakonec vydělala. Jak uvádí McKinsey: „... jen v oblasti Londýna se chystá 12 000 fintech startupů, které se pokusí ukousnout z value chainu tradičních bankovních služeb díky inovativním finančním produktům, které budou rychle a levně dostupné klientům.“ Faktem ale je, že regulace umožní lépe řídit rizika, která už dnes tak jako tak existují, a sehrát v transformačním procesu aktivnější roli.

Chytré API místo hloupých robotů

Přestože teoreticky je dnes z bezpečnostních důvodů zakázáno, aby k ostře chráněnému účtu klienta přistupovaly třetí strany, fakticky k tomu již dochází prostřednictvím robotů. Služba Sofort takto funguje pro platby na 35 tisících e-shopech po celé Evropě a provedla již 100 milionů transakcí. Klarna umožňující nákupy s odloženou platbou ročně zajistí transakce za 9 miliard dolarů a přes 300 tisíc transakcí každý den. Správce osobních financí Mint má 20 milionů uživatelů a agreguje 16 tisíc finančních institucí. Žádná z těchto služeb přitom není regulována, a jejich roboti jsou dnes tak propracovaní, že je banky neodhalí.

Protože tito prostředníci v žádném okamžiku nemají peníze na svých účtech, dlouho se neobjevovali na radaru regulátorů. Přitom ale ubírají bankám výnosy a okrádají je o obchodní příležitosti budované nad bankovními daty. To všechno se s příchodem PSD 2 změní. Pokud banka nabídne vlastní rozhraní API pro komunikaci třetích stran s jejími účty, nemusí se nechat vysávat roboty, zvýší úroveň bezpečnosti, bude mít kontrolu nad pohybem dat a může zprostředkovatelům nabízet vlastní řešení, včetně nadstandardních zpoplatněných funkcí. Všichni zprostředkovatelé budou navíc registrovaní a pod dohledem lokální autority.

Banka jako partner, ne nepřítel

Hlavními přednostmi bank jsou důvěryhodnost, již existující vztah ke klientovi a schopnost operativně nabízet komplexní finanční produkty. To jsou velice cenné vlastnosti i pro ty, kdo si na jejich příjmy právě brousí zuby. Uživatel mnohem ochotněji svěří své údaje sto let staré bance než neznámému start-upu. Banky mohou již nyní uzavírat partnerství s fintech firmami, otevřít se vybrané konkurenci a najít společný obchodní model. To jim zároveň umožní držet krok s inovativními službami, které jinak nemají šanci „stíhat“.

Když fintech firma vidí obchodní příležitost, celkem snadno si obstará startovní kapitál a po krátkém vývoji je na trhu novinka, na kterou banky nemají šanci reagovat. A nemají ji ani zákonodárci, viz aktuální příklady „pay by voice” nebo „pay by car” (VISA a Toyota) v rámci nastupujícího internetu věcí. Náhle je tedy na trhu nový produkt, který lidé chtějí, a pokud bude mít díky PSD 2 možnost získat bankovní data svých uživatelů a provádět transakce jejich jménem, bude to pro ni velké plus. Zde se ale zároveň otevírá další příležitost pro spojení Fintech sektoru a bank.

Někomu, kdo je každý měsíc na účtu v mínusu, umí banka nabídnout úvěrový produkt. Někomu, kdo dostal vysoké roční odměny, může nabídnout vhodný investiční produkt. Zde mají banky výhodu, protože fintech firmy takové možnosti samy o sobě nemají – potřebují spojení se vhodným partnerem, kterým může být právě banka. Navíc nikdo nebrání bankám, aby se s příchodem PSD 2 samy staly prostředníkem a agregovaly data a platby z ostatních bank. Pokud tedy tento model dovedeme dále, nakonec místo obvyklé fintech firmy může na trhu fungovat firma založená bankou a jejími partnery.

Na API můžete vydělávat

V Trasku děláme vše pro to, aby se právě naše služby v následujícím období staly mostem mezi tradičním bankovním světem a vznikajícími moderními finančními aplikacemi. Známe připravovanou legislativu, sledujeme vývoj v ČR a podílíme se na konkrétních PSD 2 projektech. Kvůli složitosti, rozmanitosti a neustále se měnícím rozhraním je integrace finančních informací velmi zdlouhavá a nákladná. Náš cíl je zákazníky od tohoto problému dlouhodobě odstínit a umožnit jim zaměřit se výhradně na jejich core business.

Kromě poradenství při zavádění PSD 2 a samotné implementace povinného rozhraní bankám poskytujeme také nástroje pro úspěšnou monetizaci. Náš komplexní API management umožňuje:

inkasovat poplatky za využití API třetími stranami – jednotlivě či v balících, za přeslimitní volání, za nadstandardní služby typu garantované SLA, support, rychlejší odezva, 7x24 operace, aj.
zvýšit příjmy zvýšením objemů – vyšší počet zpoplatněných operací díky API; mikroplatby, Internet of Things, náhrada hotovosti
posílit upsell – častější interakce s bankou skrz chytré finanční aplikace vede k vyšším prodejům, klient je lépe dosažitelný a má tendenci budovat ekosystém propojených služeb
zvýšit prodeje přes partnery – API umožní třetím stranám stavět vlastní kombinované produkty na vašich produktech

Dalším důležitým produktem, který mohou banky využít již teď je Agregace informací a Univerzální Platební brána. Skrze něj poskytujeme veškerá data o klientovi a jeho produktech jako plně lokalizovanou a aktualizovanou službu, a to včetně neregulovaných produktů u jiných poskytovatelů. Obě služby se navenek tváří jako standardní API provozované dle sjednaných SLA s garancí splněných legislativních a bezpečnostních požadavků.

Sami nabídněte uživatelům to, co chtějí

Klienti dnes vyžadují komfort, jednoduchost, personalizovaný obsah a friction-less přístup. Pokud jim banka dokáže vyjít vstříc, bude jejich motivace k experimentům výrazně nižší. Nadstavbou PSD 2 řešení je proto aplikace Personal Finance Manager (PFM) pro klienty banky. Nemusíte vynalézat vlastní nástroj pro finanční poradenství, můžete si ho koupit jako funkční produkt včetně jeho správy, integrace a všech inovací do budoucna. Nabídkou vlastního osobního bankovnictví banka předchází tomu, aby uživatel hledal alternativy od třetích stran na online tržištích a zpřetrhal tak své vazby s bankou.

Tento typ aplikace uživatelům umožňuje z jednoho místa spravovat toky peněz ve všech účtech, sledovat hlavní finanční ukazatele a projekce, lépe organizovat a plánovat výdaje nebo sledovat plnění vlastních cílů. Plánovač rozpočtu ukazuje, jak vysoké platby si klient může bezpečně dovolit, a samozřejmostí je i nabídka odpovídajících produktů v případě potřeby. Nejde přitom o žádnou „nice to have“ službu – tento typ aplikace prokazatelně zvyšuje úspěšnost banky.

loajalita – 70 % uživatelů PFM od Islandsbanki uvádí, že cítí větší loajalitu vůči bance
návyk – 31 % uživatelů by změnilo banku, kdyby už PFM aplikace nebyla dostupná
noví klienti – 20 % uživatelů PFM nástroje od ANZ Bank předtím nebylo klienty banky
větší aktivita – podle Forresteru uživatelé PFM přinášejí o 12 % větší zisk než neuživatelé
více produktů – dle Menigy se množství produktů u uživatelů PFM zvýšilo o 19,4 %
více času – BBVA hlásí, že uživatelé tráví v aplikaci dvakrát více času než v běžném bankovnictví
méně papíru – 5,8 % zákazníků Barclays po spuštění PFM opustilo papírová vyúčtování
poučení klienti – 41 % uživatelů tvrdí, že zlepšili své finanční chování

Jak je patrné, aktivním a promyšleným přístupem a nasazením nejrůznějších nástrojů lze prakticky ze všech rizik spojených s příchodem PSD 2 udělat příležitosti, které lze prokazatelně monetizovat. Jediným opravdu nebezpečným přístupem tak v tuto chvíli je pasivita a snaha novou regulaci s minimem úsilí jen „nějak přežít“.

Kontaktujte nás

Na váš byznys se dokážeme podívat z jiné perspektivy. Proto můžeme přijít i na nová řešení, která dokážeme jasně popsat, rozpracovat a navrhnout jejich technickou realizaci. Originální nápad je totiž na začátku každého dobrého byznysu. Díky zkušenostem rychle poznáme, v čem chcete a potřebujete pomoci.

Domníváte se, že jsme porušili etická pravidla?
Dejte nám vědět.