Odborná snídaně iTea: Automatické ověřování dokladů otevírá cestu on-line finančním produktům

Spolehlivá a bezpečná on-line identifikace klienta je nezbytným předpokladem k tomu, aby banky a další finanční instituce mohly nabízet plně digitální bezpapírové služby. První úspěšné projekty českých bank ukazují, že potřebné technologie již na trhu existují a konečně opravdu fungují. Rázem se tak otevírají zcela nové obchodní příležitosti.

Téma on-line identifikace klientů na českém bankovním trhu rezonuje. Pravidelné business snídaně iTea věnované tomuto problému se zúčastnilo bezmála šest desítek zástupců českých bank - České spořitelny, ČSOB, Equa Bank, Hypoteční banky, Komerční banky, mBank, MONETA, Raiffeisenbank, UniCredit Bank či Sberbank. A téměř 90 % z nich v rámci dotazníku potvrdilo, že projekty s problematikou on-line identifikace klientů v současnosti plánují, zvažují nebo již přímo implementují. Zástupci společností Trask solutions, Česká spořitelna a Moneta na konkrétních příkladech ukázali, jak takové technologie v praxi fungují a jak podporují digital business.

Jak spolehlivě ověřit identitu přes mobil?

Chce-li dnes finanční instituce identifikovat klienta, musí ho zpravidla pozvat na pobočku, kde se prokáže dokladem, který je následně fyzicky ověřen. To pro něj však znamená omezení otevírací dobou a nutnost absolvovat cestu na pobočku. Moderní technologie tento proces automatizují a nabízejí dostupnost 24 hodin denně, odkudkoliv a s vysokou mírou spolehlivosti. U České spořitelny si tak lze přes telefon, tablet či počítač bez jediného papíru vyřídit půjčku Impresto a během 15 minut mít peníze na účtu, MONETA zase skrze aplikaci Smart Banka nabízí stejně jednoduché založení běžného účtu. Oba produkty mají společný jmenovatel: řešení Trask ZenID na automatické zpracování dokladů.

Základem Trask ZenID je výkonný OCR nástroj na automatické rozpoznávání a vytěžování strojového textu. Díky němu zákazníkovi stačí přes telefon ofotit potřebný doklad a aplikace již ze získaných dat sama předvyplní potřebné formuláře. Výtěžnost dat je přitom více než 95 % a technologie si poradí i se značně nekvalitními fotografiemi. Řešení má navíc samoučící schopnost a díky využití AI se neustále zlepšuje s každým dalším zkontrolovaným dokumentem. Nad takto získanými daty pak bdí komplexní stavebnicový systém pro detekci podvodů, který spolehlivě rozpozná pokusy o manipulaci s doklady nebo snahu o záměnu uživatele. Mimo jiné dokáže:

  • rozpoznat anomálii dokladu, a to až na úrovni jednotlivých pixelů
  • ověřovat hologramy a další speciální ochranné prvky na dokladech
  • s pomocí selfie porovnat fotografii na dokladu se skutečností
  • s pomocí videa ověřit, že u telefonu sedí skutečný člověk (mimika, gesta, pohyby)
  • díky sledování odlesků a dalších kritérií ověřit, že uživatel skenuje opravdový doklad
  • v případě nejasností (např. zastaralá fotografie) přivolat operátora k manuálnímu ověření
  • v reálném čase porovnávat údaje s daty o insolvencích nebo odcizených dokladech
  • individuálně nastavovat míru tolerance k odchylkám i spouštěče manuálního ověření

Potenciál, který takto zásadní změna ve fungování bankovního trhu přináší, je zjevný. Výrazné zjednodušení procesů a vysoký uživatelský komfort znamenají konkurenční výhodu, prostor ke snižování nákladů na obsluhu a hlavně více prodaných produktů. V době, kdy prakticky každá společnost hledá příležitosti pro rozvoj digital business, je to hozená rukavice. Ještě před rokem či dvěma však situace vypadala úplně jinak.

Tvrdě získané zkušenosti

V MONETA Money Bank se ozhodli vytvořit plně on-line proces pro sjednávání produktů. Motivací byla snaha zvýšit uživatelský komfort a současně zajistit bezpečné ověření identity. Mezi hlavními požadavky na vhodné řešení byla automatická identifikace osobních dokladů, předvyplnění formulářů, výtěžnost informací z dokladů minimálně 90 %, rozpoznání padělků a také snadná integrace s vlastní aplikací Smart Banka pro iOS a Android. Poptávce předcházel rozsáhlý průzkum a jasně definované parametry, na jejichž základě bylo vybráno zahraniční řešení splňující všechny požadavky. Jenže realita byla zcela odlišná.

„Integrace se Smart Bankou byla ještě bez problémů. Výtěžnost dat však v praxi byla méně než 70 % a klesala až k 50 %. Řešení bojovalo s českými znaky, neumělo poznávat všechny platné verze českých dokladů a učilo se je velmi komplikovaně. Ověření identity bylo uživatelsky náročné, deklarované rozpoznávání padělků nebylo pokryté vůbec a sítem prošly i očividně falešné doklady. Přitom se daný produkt chlubil spoustou ocenění,“ popisuje Michal Uhlíř, Digital Architect MONETA Money Bank.

Na technologické překážky v letech 2015 a 2016 narazila i Česká spořitelna při prvních experimentech s Půjčkou bez papírů. Cílem bylo nabídnout plně on-line zpracování žádosti na webu, které si dokáže poradit s platnými občanskými průkazy českých občanů. „Při interních testech byla úspěšnost nad 80 % a měli jsme skvělé výsledky. Jenže po nasazení spadla až na 15 % a přišla studená sprcha. Ukázalo se, že klienti mají problém pořídit dobré fotky a stávající technologie to nezvládala,“ říká o složité cestě k půjčce Impresto České spořitelny Oldřich Kotas, IT Architekt Trask solutions.

Následovala důkladná optimalizace UX, postupné vylepšování technologie a rozsáhlé testování s reálnými klienty, což vedlo ke zvýšení úspěšnosti až na 75 %. Jako klíčová se ukázala kvalita OCR technologie, na níž vše stojí a padá. Potvrdilo se sice, že klienti jsou ochotni nahrávat skeny svých dokladů, nejsou v tom ale důslední a k dispozici mají méně kvalitní telefony. Bylo proto zřejmé, že je třeba používat něco nového, lepšího a účinnějšího.

Trask ZenID: Nyní je vše připraveno

Integrace řešení ZenID od Trask solutions, které se výtěžností dat nad 95 % řadí k absolutní světové špičce, znamenala zásadní průlom. Klientům bank přináší lepší průchodnost on-line procesem žádosti, směrem k regulátorům je zásadní vysoká odolnost proti podvodům a bankám umožňuje rychlou integraci do vlastních služeb (nasazení do Smart banky trvalo 6 týdnů od potvrzení poptávky) a použitelnost kdekoliv na světě (nový typ dokladu se systém naučí spolehlivě rozpoznávat už z několika desítek příkladů, zatímco jiná řešení jich často vyžadují stovky a tisíce).

Plánujete nebo již implementujete projekt digitální identifikace klienta? (Odpovědi účastníků odborné snídaně iTea)
Plánujete nebo již implementujete projekt digitální identifikace klienta? (Odpovědi účastníků odborné snídaně iTea)

„Umožňuje nám to dělat digitální business přesně tak, jak chceme – prodávat produkty plně on-line a být ke klientům uživatelsky přívětiví,“ hodnotí nyní integraci Trask Zen ID do Impresta Oldřich Kotas. A velké plány do budoucna neskrývá ani Michal Uhlíř z MONETA: „Možnost on-line založení běžného účtu v aplikaci Smart Banka je prvním úspěšným projektem digitalizace, řešení však chceme aplikovat napříč všemi našimi produkty a kanály.“

Praktické přínosy kvalitního a komplexně pojatého řešení on-line identifikace klientů lze tedy shrnout jednoduše takto:

  • Výrazné zvýšení jistoty při ověřování identity v on-line prostředí
  • Detekce podvodného jednání předkladatelů dokladů
  • Možnost univerzální a rychlé integrace do již existující nabídky digitálních služeb
  • Automatizované předvyplnění formulářů díky kvalitnímu OCR
  • Porovnání s údaji o insolvencích či odcizených dokladech
  • Zjednodušení procesu pro finanční instituci
  • Vyšší komfort pro klienty
  • Více uzavřených obchodů

Tento web používá k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti soubory cookie. Používáním tohoto webu s tím souhlasíte.

V pořádku

Kontaktujte nás

Na váš byznys se dokážeme podívat z jiné perspektivy. Proto můžeme přijít i na nová řešení, která dokážeme jasně popsat, rozpracovat a navrhnout jejich technickou realizaci. Originální nápad je totiž na začátku každého dobrého byznysu. Díky zkušenostem rychle poznáme, v čem chcete a potřebujete pomoci.

Domníváte se, že jsme porušili etická pravidla?
Dejte nám vědět.