Trendy

Multibanking: bankovní řešení rok a půl po PSD2

Podle společnosti IDC dnes téměř polovina ze 100 největších světových bank provozuje vývojářský portál, skrze který sdílí svá API. V Evropě je to ze 40 největších bank přibližně 65 procent. Jaká je ale situace u nás?

Petr Gába a Radek Václavík
Konzultanti

V Česku je dnes více než 95 procent retailových účtů dostupných skrze PSD2 API (měřeno tržními podíly bank dle počtu účtů). Připojit skrze API lze podle API portálu celkem 14 bank. Nicméně podmínkou je, aby vám tuto možnost umožňoval multibanking vaší domovské banky.

Banky zavádí API kvůli PSD2, ale svou roli hraje i snaha inovovat. Služby API tak zahrnují pobočky, bankomaty, devizové transakce, úvěrové aplikace atd. Zároveň již 5 bank dnes dokáže skrze API ověřit identitu (KYC API).

Český multibanking v číslech

Rekordmanem v počtu připojených bank je Creditas, která umožňuje připojit 13 bank. Naopak nejméně jich nabízí Air Bank (tabulka). Z čísel je také patrné, která z bank má nejvyspělejší multibanking. Zatímco Creditas a ČSOB umožňují aktivní multibanking, tzn. iniciovat platbu, Moneta, Air Bank a Komerční banka nabízejí pouze pasivní multibanking, tzn. čtení informací o účtu. Otázkou také je, z jakého kanálu se uživatel k multibankingu dostane. Ne každá banka podporuje přístup k multibankingu z webu i mobilu zároveň.

Ještě zajímavější je statistika z pohledu schopnosti pracovat v multibankingu s firemními účty. Ty umí dnes vystavit Fio banka (ale ne ve formátu PSD2 API), Moneta, Raiffeisenbank, ČSOB a Poštovní spořitelna. Připojit je do multibankingu se nám ale podařilo jen ve 4 případech (Air Bank, KB, Moneta, ČSOB). Iniciaci platby zvládla pouze aplikace ČSOB do Monety.

KB Typ multibanking klienta počet integrovaných bank jen zůstatek jen zůstatek jen zůstatek jen zůstatek jen zůstatek jen zůstatek jen zůstatek jen zůstatek Equa ČS Raieisenbank Fio KB ČSOB Poštovní spořitelna Moneta Creditas Air Bank Wüstenrot J&T Banka Tatrabanka Raieisenbank SK ČSOB Moneta Creditas Air Bank

Přehled vystavených API funkcí a jejich využití v internetovém a mobilním bankovnictví bank

Stav k 1.10.2019

Přístup z webu

Přístup z mobilní aplikace

Pasivní operace: čtení informací u účtu, transakční historie (AISP)

Aktivní operace: zadání platby (PISP)

Firemní účty

Nefunkční

Propojení je oříšek

Specifickým zážitkem je připojování účtů do multibankingu. Postup bohužel není jednotný a mnohdy má nějaká omezení. Za tento zážitek je ale často odpovědná připojovaná banka. V rámci testování jsme narazili na tyto problémy:

  • ČSOB podmiňuje připojení účtu přechodem na její novou verzi digitální identity, což není zrovna snadné.
  • KB vyžaduje k autorizaci připojení aplikaci „klíč“ pro chytré telefony (případně certifikát pro web), který lze ale aktivovat v bankomatu, na pobočce nebo v aplikaci KB MůjProfil.
  • U ČS a ČSOB se musí jednorázově povolovat spolupráce se třetími stranami v prostředí internetového bankovnictví ČS.

Pokud používáte k autorizaci do ČSOB čipovou kartu, pak připojení z Monety do ČSOB není technologicky možné.

A co dál?

Multibanking se rozhodně bude vyvíjet a už dnes je přístup k němu významným rozlišovacím prvkem jednotlivých bank. V budoucnu se určitě stane uživatelsky přívětivější a také by mohly přibýt další funkce. Některé změny lze očekávat v souvislosti s ČOBS 3.0 (Český standard pro open banking), např. platby s budoucí splatností. Zajímavou změnou je též výklad ČNB, který nově vyžaduje zveřejnit jméno majitele účtu a účty kreditních karet v PSD2 rozhraní. Jak se tyto změny promítnou do statistik využívání API, to ukáže jen čas. Pokud vás ale zajímají čísla z agregačního nástroje na API – Trask BAAPI, rádi se s vámi o ně podělíme příště.

Kontaktujte nás

Na váš byznys se dokážeme podívat z jiné perspektivy. Proto můžeme přijít i na nová řešení, která dokážeme jasně popsat, rozpracovat a navrhnout jejich technickou realizaci. Originální nápad je totiž na začátku každého dobrého byznysu. Díky zkušenostem rychle poznáme, v čem chcete a potřebujete pomoci.

Domníváte se, že jsme porušili etická pravidla?
Dejte nám vědět.