Hlavní téma

Jak se tvoří NextGen digitální řešení

Digitální bankovní produkty nejsou jen převedení prodeje do online formuláře.
Snažíme se neustále posouvat hranice možností – jak technických, tak regulatorních.
Rozvoj technologií ale může nahradit některé zaběhnuté způsoby, jak bankovní produkty
dělat. Proto se snažíme tyto nové technologie aplikovat a hledat cestu vpřed.

Jan Antoš
Executive Director

Dnes digitalizují doslova všichni, ať už se jedná o online otevření účtu, nebo online sjednání úvěru, což jsou projekty, které běží (nebo běžely) u většiny bank. Ale tyto projekty často jen kopírují trh. My tomu říkáme „běžná“ digitalizace neboli převod stávajícího procesu online podle zaběhlého vzoru. První takové online produkty byly samozřejmě revoluční, ale to bylo v roce 2016. Tehdy jsme pro ČS vyvinuli způsob, jak online založit klienta a jak mu pořídit půjčku. Dělali jsme to spolu s EY a našli jsme cestu, jak překonat řadu tehdy naoko neřešitelných problémů (online identita, online podpis, skóring jen podle online dat, instantní platby, online zpracování osobního dokladu…). Od té doby se ale vše jen iteruje ve stejném duchu a revolučnost se vytratila.

Chceme posouvat hranice…

Trask ale nechce dělat věci postaru a jen opakovat již hotová řešení. To nás nebaví. Snažíme se stále posouvat hranice toho, co je možné. Výsledkem je pro nás NextGen design digitálních produktů. NextGen neboli Next generation je kompletní redesign toho, jak daný proces/produkt či jeho pořízení funguje. Přišli jsme s ním, jelikož zjišťujeme, že produktoví manažeři mají problém tento nový design vymyslet sami, protože se soustřeďují na vývoj ve svém oboru a nemají možnost sledovat všechny nové technologické trendy. Když si ale sedne zkušený produktový manažer s technickým nadšencem, vypadne z toho většinou úplně jiný proces. A to je pro nás NextGen.

Nyní máme například hotové řešení pro online hypotéku. Říkáme mu „standardní“, protože s použitím již vyzkoušených komponent dokážeme převést sjednání hypotéky plně online. Ale vedle toho máme hotový i design NextGen hypotéky. Oproti „standardní“ online hypotéce posouvá NextGen snadnost sjednání pro klienta ještě výrazně dál.

Při designu NextGen se totiž řídíme především tím, aby uživatel musel pro vyřešení své potřeby udělat úplné minimum. To znamená, že cokoliv lze zjistit, spočítat, určit, odhadnout nebo založit na pozadí, to uděláme za něj. S tím, co se dá udělat dopředu nebo později, pak klienta neotravujeme. Zvenku to musí vypadat jako iPhone – „smooth“. Bez detailu a „skoro bez tlačítek“. Inspirací pro nás je vždy se ptát: „Lze to udělat na nula kliknutí?“ A odpověď je často: „Ano.“ Lze zaplatit na nula kliků? Ano, třeba za Uber. Lze nakoupit během půl vteřiny? Ano, třeba pomocí Amazon Dash tlačítka…

NextGen řešení musí zároveň přinášet nějaký revoluční nápad i pro banku, nejen pro klienta. V případě NextGen hypoték bylo naší snahou rozšířit počet potenciálních klientů na vstupu do procesu o 400 procent. To se nám podařilo, byť to bude vyžadovat určitou odvahu od banky, která by měla zájem takové řešení nasadit. Ale posouvání hranic tkví právě v odvaze, jelikož bez odvahy nelze inovovat!

Jen nové technologie nestačí

Hlavní je neustálý a tvrdohlavý tlak a kladení otázek typu: „Opravdu tam toto musí být?“ Následně, místo vymýšlení důvodů, proč to nejde, a dělání kompromisů, snažit se hledat řešení. Je potřeba neustále rozporovat tvrzení, že „to tam musí být“. Je potřeba ověřovat zákony a hledat zdroj daného zaběhlého zvyku – dělá se to dnes takto, protože to je vysloveně zmíněno v zákoně? Nebo se to dělá proto, že to byl jediný způsob, jak zákon naplnit, když nebyly k dispozici dnešní technologie? A opravdu to nejde zjistit jinak? Musí to být přesné a nestačí heuristika? Často kupodivu stačí… Takový boj je vysilující, ale my vám ho pomůžeme vyhrát. Díky našim lidem rozumíme regulatorice, zákonům a dokážeme najít způsob, jak věci dělat jednoduše.

A jaké nové technologie nám v tuhle chvíli pomáhají vyvinout NextGen přístup?

  • NLP (Natural Language Processing): automatické zpracování nestrukturovaného textu, především dokumentů a podkladů.
  • Openbanking: dostupnost detailních a rozsáhlých finančních dat o klientovi a schopnost simultánního přístupu do více bank naráz.
  • Pokročilá analytika: interpretace dat způsobem a v měřítkách, které člověk nedokáže zvládnout.
  • Umělá inteligence (AI): hledání vzorů chování, korelace, určování prediktorů. AI zatím vidíme spíš v analytické oblasti než v konkrétním operativním procesu. Tam je potřeba umět svá rozhodnutí vysvětlit, a to zatím AI neumí.
  • Pokročilé zpracování obrazu a videa: schopnost poznat, zda je doklad či dokument pravý, nebo falešný, zda fotografie odpovídá atd. Právě to technologie umí dnes mnohdy lépe než nepříliš vyškolený člověk na pobočce.
  • API ekonomika: schopnost kombinovat pokročilé služby a stále více dat dostupných online, která se dají strojově zpracovat či aspoň vytěžit. Díky tomu není třeba informace získávat od klienta.
  • Biometrie: umožňuje spolupráci bez hranic a bez ohledu na vzdálenost. Dnes řešíme například, jak „z poboček vyhodit tiskárny“. Tedy ne omezit papír, ale totálně ho eliminovat. Jde to? A jde to udělat v dohledné době, aby takový projekt netrval dlouhé roky? Odpověď zní: „Ano!“
  • Cloud: dodávka „přes noc“. Jsme schopní realizovat projekty v bankách v horizontu 2 měsíců. To bylo v době vodopádového řízení a on-premise implementace naprostá sci-fi.
  • Online spolupráce: dokumenty, sdílení obrazovky, video. To vše nahrazuje nutnost fyzické návštěvy poradce či pobočky.
  • Wearables a IoT: aneb když i telefon je příliš nepohodlný. Wearables umí eliminovat další klik, nebo jen pohyb. Může se to zdát málo, ale výsledek v akceptaci klientů je obrovský.
  • Process discovery: dokáže eliminovat ty kroky procesu, které nejsou časté, či jsou jinak problematické. Umí proces zrychlit, automatizovat, eliminovat chyby a podstatně vylepšit klientský zážitek. Díky tomu může klient vynaložit opět méně interakcí pro vyřešení potřeby.
  • Online analytika: umožňuje doslova šít produkty více na míru. Zároveň pomáhá najít místa, kde lze online screenflow zjednodušit, zrychlit, udělat jasnější, což je její hlavní přidaná hodnota.

Kontaktujte nás

Na váš byznys se dokážeme podívat z jiné perspektivy. Proto můžeme přijít i na nová řešení, která dokážeme jasně popsat, rozpracovat a navrhnout jejich technickou realizaci. Originální nápad je totiž na začátku každého dobrého byznysu. Díky zkušenostem rychle poznáme, v čem chcete a potřebujete pomoci.

Domníváte se, že jsme porušili etická pravidla?
Dejte nám vědět.