Už není čas být konzervativní!

Technologie mění svět rychleji, než kdy dřív. Na banky se brzy chystá směrnice o platebním styku PSD 2, která bankám ukládá povinnost otevřít se třetím stranám. Někteří ji vnímají jako hrozbu, jiní jako příležitost. Podle zakladatele a generálního ředitele společnosti Trask solutions a.s. Filipa Tománka se jedná o vývoj, který banky mohou využít ve svůj prospěch. A právě jeho jsme se zeptali, jak vůbec české banky přistupují k novým trendům a jaká řešení mají banky dnes k dispozici. V rozhovoru jsme se dotkli také problematiky byznysu v oblasti IT a toho, jakými směry se společnost Trask solutions plánuje v následujících letech vydat.

V minulém rozhovoru jste tvrdil, že rozjezd Trasku byl poměrně jednoduchý. Jaká je situace dnes, kdy vzniká neustále více nových IT firem?

Mají to v něčem snazší než dříve. Dnes existují projekty na podporu nových nápadů, inkubátory a podobně. Vliv mají i technologie. Dnes není nutné pořizovat nákladné vybavení a infrastrukturu, vše si můžete snadno pronajmout v cloudu a začít takřka s holýma rukama vyvíjet a testovat. Trask stojí na trochu jiných principech než většina startupů, které chtějí buď rychlý zisk, nebo spíš rychlý „exit“ pro zakladatele. My věříme v dlouhodobé vztahy s klienty a to vyžaduje jiný styl řízení i každodenního provozu. Naše strategie staví na financování inovací ze stabilního zisku, ne z rizikového kapitálu. Reálným příkladem je naše řešení pro bezpapírové půjčky Impresto, které už je nasazeno v České spořitelně. Vytvořili jsme unikátní finanční produkt, který dokážeme pro klienta uvést na trh ve velmi krátkém čase. Má ale zároveň zázemí stabilní společnosti, takže u něj nehrozí bolesti spojené se startupy – nejistá budoucnost, malý tým s velkou závislostí na individualitách, turbulentní majetková struktura…

V čem se liší projekty z 90. let od těch dnešních? Jsou dnešní projekty náročnější kvůli neustálému technologickému pokroku?

Samozřejmě, že je vývoj technologií výzva. Ale my jsme si už za těch 22 let zvykli. Rozdíl je jen v tom, že nové technologické možnosti přichází v rychlejším tempu. Spoustu nových technologií si navíc můžete vyzkoušet, aniž byste musel pracně implementovat složité řešení. Z mého pohledu je ale zajímavější posun v očekávání našich zákazníků. Znalost technologií už dnes zdaleka nestačí. Klienti od nás očekávají pochopení svých businessových potřeb, minimální dobu dodávky a maximální efektivitu vynaložených nákladů. Zadání projektů bývají v dnešní době volnější a nechávají IT dodavatelům prostor přijít s vlastními nápady. Je na každém z nich, jak se k této situaci postaví. Naší prioritou je, abychom tuto příležitost využili co nejlépe.

Co pro to děláte?

Proměňujeme se. Jen za poslední rok jsme například přijali kolem stovky nových lidí. Naši top manažeři se díky tomu mohou více věnovat strategickým růstovým oblastem a máme větší kapacity pro konzultační a kreativnější část našeho podnikání. Lidé jsou prostě klíčoví. I nadále investujeme hodně do jejich vzdělávání, protože si chceme udržovat znalostní úroveň našich odborníků nad průměrem trhu.

Před dvěma lety jste tvrdil, že banky potřebují zejména zefektivnit svůj provoz. Daří se jim to? A jaký mají postoj k inovacím?

Řekl bych, že se jim to daří, mimo jiné i naší zásluhou. Dnešek je ale hodně ve znamení legislativních změn. Ve finančním sektoru je celá řada regulací, které musí společnosti plnit. To je pochopitelně stojí hodně úsilí. Druhým hybatelem je změna zákaznického chování, které technologie proměňují extrémně rychle. Teď už není čas být konzervativní. Protože klienti konzervativní nejsou. Od minulého roku zaznamenáváme významný posun ve vnímání i u těch nejkonzervativnějších bank. Zatímco loni byly například technologie na online finanční poradenství (Personal Finance Management) jen zajímavou možností, letos i ty konzervativní banky plánují PFM implementovat. Z PFM se stává standard a zákazníci očekávají, že jim banky budou partnerem v této oblasti nejenom na pobočce, ale i online. My se PFM věnujeme již 3 roky, protože jsme díky našemu partnerství se společností Gartner tento trend zachytili, ještě než do ČR přišel. I díky tomu se nám podařilo PFM nasadit letos v ERA poštovní spořitelně. Tím ČSOB skupina získala určitý náskok před konkurencí. Bude zajímavé sledovat, jak se banky dokáží poprat s implementací netriviálních systémů, kde si nemůžou dovolit standardní dvouletou dodávku od nápadu do produkce. Právě PFM totiž sehraje klíčovou roli pro udržení vztahu s klientem po příchodu PSD2.

A to jak?

PFM umožní klientům pohled na všechny své finance na jednom místě – všechny účty, úvěry, výdaje, pojistky atd. PFM umí zodpovědět, zda si člověk může dovolit to, na co se právě dívá v obchodě. PFM se dokáže stát každodenním rádcem – a i čísla ze zahraničí ukazují, že v případě úspěšných implementací se 75 % uživatelů přihlásí k PFM aplikaci alespoň jednou denně. Pokud banka PFM nenabídne, nabídne jej někdo jiný a banka se stane jen komoditním dodavatelem produktů.

Zmínil jste legislativní změny. Jak konkrétně se projevuje jejich vliv?

Zkusím uvést číslo pro představu, jak velká změna to pro bankovní trh bude. McKinsey uvádí ve své zprávě z minulého roku, že jen v oblasti Londýna je 12.000 fintech společností, které se připravují na začátek platnosti PSD2. V těch všech dnes naplno pracují tisíce nadaných odborníků, kteří nejsou svázáni žádnými korporátními pravidly, žádnou minulostí… Mají jen spoustu nápadů, jak přinést uživatelům něco užitečného. A je prakticky jisté, že někteří z nich uspějí a vyvinou další tlak na marže bank. PSD2 navíc umožní a zjednoduší fungování napříč trhy EU, takže se české banky budou muset poprat se silnou zahraniční konkurencí.

Podíváme-li se na současnou situaci, v jakých oblastech hrozí bankám největší nebezpečí?

Řekl bych, že banky budou ztrácet ve dvou oblastech. První z nich je ztráta příležitosti prodat svůj produkt. Pokud bude zákazník například zadávat online platbu objednávky na portálu nějaké fintech společnosti, ztrácí banka šanci mu nabídnout k financování zboží úvěr. Třeba zkušenost z Německa ukazuje, že tam jsou velmi úspěšné společnosti, které fungují na tomto principu. Druhá oblast je ztráta vztahu s klientem. Právě zmiňované PFM dokáže nahradit velkou část vztahu mezi klientem a bankou. Fintech firma, která nabízí uživateli přívětivý a „spolehlivý“ nástroj pro správu financí bude ten, s kým bude následně klient konzultovat výběr dalších bankovních produktů.

Co tedy musí banky udělat, aby si na trhu udržely své postavení?

Banky se nesmí smířit s pouhým splněním směrnice – měly by hledat cesty, jak ji aktivně využít. Nevidět ji jako zátěž, ale jako příležitost k inovacím. Banka nikdy nebude stejně rychlá jako fintech firmy, ale může trh oslovovat stejným způsobem - inspirovat se od úspěšných a některé obchodní modely přebírat. Má ale navíc výhodu již vybudovaného postavení a hlavně důvěry klienta, což je pro banku nejcennější aktivum. To je výhoda, kterou startupy nebo zahraniční značky na zdejším trhu nemají a budou obtížně získávat. Koho si klient jenom tak pustí ke svým kompletním finančním datům a nechá své finance spravovat? Myslím si, že úspěch bude ve vytvoření funkčního ekosystému. Banka, která se bude pouze bránit, skončí jako provozovatel drahé infrastruktury, nad kterou jiné firmy postaví své produkty. Aktivní banky dokáží sestavit takový ekosystém, kde se budou jednotliví hráči vzájemně podporovat. Fintech společnosti v zahraničí nabízejí svým klientům úvěry, ale ty úvěry jsou ve skutečnosti zprostředkované úvěry jejich partnerských bank. Je to podobný model jako u telekomunikačních operátorů.

Jaký bude význam online bankovnictví, tedy aplikace skrze kterou dnes do banky přistupujeme?

Online bankovnictví v dnešní podobě se nejspíš během několika málo let ocitne v obdobné situaci, v jaké jsou dnes bankovní pobočky – na většinu běžných činností jej nebudeme potřebovat, protože budeme mít PFM nebo obdobný nástroj.

Spatřujete tady obchodní příležitost i pro Trask?

Rozhodně. Z našich diskuzí s českými bankami je už dnes zřejmé, že do konce roku 2018 bude na trhu standardem ovládání účtů všech bank z jednoho internetového bankovnictví. Je to to nejjednodušší, co banky mohou pro svého klienta udělat. Technologie je reálně dostupná a některé banky s ní již experimentují. My máme od letošního jara v produkčním nasazení technologii, pomocí níž softwarově ovládáme účty v šesti českých bankách z jednoho místa. Tento „bankovní agregátor“ ještě dolaďujeme, aby se stal univerzální službou využitelnou pro jakékoliv bankovní i nebankovní společnosti. První pilotní externí nasazení plánujeme v říjnu letošního roku. Z vývoje vyplývá, že se celý finanční svět – alespoň v EU - začne měnit dříve než v lednu 2018, kdy vstoupí v platnost PSD 2.

Můžete uvést nějaké další konkrétní příklady?

Poskytujeme již dnes regulatorní poradenství v České spořitelně, implementujeme API Management pro J&T banku a účastníme se vývoje WebAPI pro ČS. Ostatní banky teprve řeší výběrová řízení. Zmínil jsem agregační nástroj, který umožní sjednotit rozhraní všech českých bank do jednoho. Implementujeme PFM řešení. A nad přístupem do banky stavíme další produkty – např. zrychlení úvěrového procesu tím, že klient nemusí dokládat papírové výpisy, ale může je poskytnout elektronicky přes naši agregační bránu. Tímto se navíc náš okruh zákazníků významně rozšiřuje i na dlouhou řadu nebankovních společností. Nabízíme i platební bránu založenou na přístupu k účtu podle PSD 2, o kterou je velký zájem, protože se jedná o levnou alternativu k platební kartě, která navíc poskytuje další funkce, např. ve vztahu k trvalým příkazům apod. Bankovní trh, který byl delší dobu strnulý, konzervativní a pomalejší než ostatní odvětí, konečně začíná experimentovat, začíná implementovat nová zajímavá řešení. A to je přesně to prostředí, kde se cítíme nejlépe. Pomáháme naším klientům inovovat, pomáháme jim zkoušet nové věci, přinášet svým klientům produkty, které chtějí, které je baví.

Jedním z velkých trendů posledních let je využití cloudu. Nicméně mnoho bank se zdráhá tuto technologii využívat. Proč mají banky takový postoj a jakou roli v tom hraje legislativa?

Banka je v podstatě obchod s důvěrou a reputaci má každý jen jednu. Na bezpečnost proto banky kladou velký důraz a cloud pro ně představuje nové hrozby, které musí řešit. Zároveň jsou banky zatížené regulatorními předpisy, místními i unijními, a využití cloudu v bankách tuto chvíli podléhá výjimkovému řízení v ČNB. Přesto se najdou služby, které pro banky smysl mají a nehrozí u nich velké riziko krádeže či zneužití dat. Příkladem těchto služeb mohou být cloudová prodejní a marketingová řešení, např. SalesForce nebo Wordpress, nástroje pro řízení projektů jako Basecamp a podobně.

Velkým tématem jsou také big data. Banky dnes mají velké množství dat, nicméně všeobecně je problém s těmito daty pracovat a získávat z nich smysluplně využitelné informace. Jak se v tomto směru angažuje Trask?

Vedle klasického způsobu zpracování na úrovni DWH / BI pracujeme i na non-SQL řešeních, jako je například Splunk. Bez ohledu na technologie se snažíme nalézt jednoduchou interpretaci dat a tu přímo propojit s obchodním modelem tak, aby naši klienti byli schopni okamžitě promítnout výsledek do efektivity prodejů, snížení provozních nákladů nebo snížení nákladů na riziko. Jde o oblast, která má velký potenciál a do které intenzivně investujeme.

Mohou být velká data výhodou bank v konkurenčním boji s fintech společnostmi?

Již nyní jsou. Z naší zkušenosti plyne, že použití těchto dat vede k zajímavým zlepšením obchodních výsledků i ke snížení provozních nákladů. Je potřeba si uvědomit, že fintech společnosti nejsou schopny ani vybudovat ani získat datovou historii za několik let. Jejich modely jsou založené na jiném typu informací a tyto firmy nejsou historická data schopny bez spolupráce s bankami jednoduše získat. Tato situace se sice v krátké době změní, ale bankám poskytuje nemalý náskok.

Jakých technologických novinek se klienti bank mohou dočkat v nejbližší době?

Jak jsem zmiňoval, implementace PSD 2 určitě přinese zásadní novinky: ovládání účtů v jiných bankách z jednoho místa, kompletní přehled všech finančních produktů na jednom místě, nástroje pro finanční plánování včetně autopilotů, kteří budou sami přesouvat klientovi prostředky např. mezi spořicími účty, aby se maximalizoval úrokový zisk. Dále lze čekat inovace v oblasti platebních metod: okamžité platby, postupná náhrada klasických karet. Velkým tématem bude internet věcí, a to opět především z pohledu plateb – platební metody budou integrované do řady připojených zařízení (auto, které platí za parkování, mýto či tankování, pračka, která si sama (nebo stiskem tlačítko – viz. Amazon Dash) objedná prací prášek a rovnou jej zaplatí atp.) Zajímavá bude integrace bankovních služeb do chytrých asistentů, jako je Apple Siri, Microsoft Cortana nebo Amazon Echo (až se naučí mluvit česky). Naprosto zásadní bude digitalizace pořizování bankovních produktů – otevření účtu online, sjednání úvěru online (včetně hypotéky), úvěr přes API atd. – vše bez návštěvy pobočky nebo kurýra, bez papírů, a hlavně v reálném čase.

Relativně nedávno se vám podařilo implementovat unikátní řešení v České spořitelně - bezpapírové půjčky. Můžete nám o tomto projektu prozradit více?

Jedná se o Impresto, které jsem zmínil v úvodu. Je to první a jediná plně on-line půjčka, u které můžete dostat peníze na účet do čtvrt nebo půl hodiny, a to i když nejste klientem České spořitelny. On-line půjčky ostatních bank jsou v porovnání s tím produkty jako z minulého desetiletí. Pokud nemáte u peněžního ústavu účet, on-line vám půjčku nanejvýš schválí a dále pokračujete některým z tradičnějších postupů. Jsme nesmírně rádi, že jsme měli příležitost být u vzniku tohoto řešení jako technologický partner. Hodně jsme se díky tomu naučili – známe nové postupy, procesy, vyznáme se víc v tom, jak podobný produkt připravovat v souladu s legislativou. Spořitelna prokázala, že se na digitálním trhu velmi dobře orientuje a že dokáže rychle přicházet s technologickými novinkami. Důležité bylo také zapojení firmy EY, která poskytla své zkušenosti a odborné znalosti při řešení problémů z pohledu legislativy, bankovní regulace a modelů pro posuzování rizikovosti žadatelů. Osobně jsem pyšný, že jsme umožnili přinést na trh v rekordně krátkém čase produkt s řadou unikátních a inovativních technologických prvků. Ona inovace nespočívá „pouze“ v obchodní a technologické stránce věci – stejně zásadním aspektem je i schopnost provozovat řešení v souladu s požadavky legislativy a regulátora a za využití zcela přepracovaných modelů pro on-line vyhodnocování úvěrové rizikovosti žadatelů.

Co byla největší výzva?

Těch byla celá řada. Jednou z hlavních byla potřebná rychlost a flexibilita při realizaci. Na začátku byl jasný cíl - vytvořit plně on-line půjčku - a základní koncepce, jak cíle dosáhnout. V průběhu realizace jsme museli vyřešit celou řadu detailů, které se vždy u inovativně nových řešení objeví. Ať už se jedná o způsob on-line podpisu smlouvy, vytěžování informací z fotografií občanských průkazů pořízených klienty, nebo způsob, jak rychle dostat peníze na účet v jiné bance. Ve společném týmu se ale podařilo vždy najít řešení.

Trask je velká společnost se značným přesahem i mimo bankovnictví. Můžete nastínit, na jakých projektech pracujete v jiných odvětvích?? Kdo jsou vaši klienti? Řeší podobné problémy jako banky?

Máme klienty z různých odvětví – např. energetiky, telekomunikací, průmyslu. Nejvýznamnějším z nich je určitě Škoda Auto, kde dlouhodobě patříme mezi hlavní dodavatele a patřičně si toho vážíme. Nejde jen o to, že je Škoda Auto jednou z nejvýznamnějších lokálních, ale vlastně i globálních značek. Zároveň zde máme možnost pracovat na hodně zajímavých a inspirativních projektech. V květnu jsme například získali zvláštní cenu za strategickou inovaci při vyhlášení cen 18. ročníku Microsoft Awards. Bylo to právě za projekt ve společnosti Škoda Auto. Naše řešení ukázalo praktické použití technologie z kategorie Internet of Vehicles. Projekt je výsledkem spolupráce Trasku a technologického institutu CXI při liberecké technické univerzitě. Rozvoji technologií internetu věcí, kam lze řadit i tzv. „Connected cars“ a jejich masivnějšímu využití ze strany zákazníků až do nedávna bránila řada technologických problémů. A samozřejmě i omezená dostupnost kvalitního internetového připojení v terénu. Ukázali jsme, že praktické využití komunikace z prostředí jedoucího auta je možné již nyní. Svou troškou do mlýna jsme tedy přiblížili realitě vizi neustále připojených vozidel.

Jakým směrem se bude Trask ubírat v následujících letech? Kam byste jej chtěl dovést?

Chci, aby byl Trask i nadále silnou a ryze českou IT firmou. To ale neznamená, že bychom se chtěli omezit jen na tento trh. Jednou z růstových možností je pochopitelně zahraničí, kde máme ve stádiu přípravy i realizace celou řadu zajímavých projektů. Ohlasy na naše produkty a řešení jsou pozitivní a ukazuje se, že dokážeme přijít s produkty a s nápady, které jsou nejenom v Čechách, ale také na evropské úrovni jedinečné. Jde ale nejen o expanzi a reference. Zahraničí je pro nás směr dalšího rozvoje. Na začátku jsem hovořil o investicích a podpoře růstu našich zaměstnanců. Jednou z cest je také možnost podílet se na projektech v globalizovaném světě. Také dál chceme v Trasku budovat kulturu znalostí. Lidé by se měli rozvíjet všestranně – primární jsou pochopitelně jejich odborné znalosti, ale to dnes v IT už nestačí. Je potřeba mít širší rozhled, znát například spotřebitelské trendy nebo technologické novinky, které dnes hýbou světem. V tom jsme hodně aktivní. Každý měsíc máme několik akcí, kde se zaměstnanci mohou dozvědět něco nového. Důležité je, že nás práce stále baví. Dokonce i zmiňované změny, které přichází kvůli novým preferencím a očekáváním uživatelů, novým technologiím, nebo novým předpisům. Kdyby mi před několika lety někdo řekl, že mi banka schválí žádost o půjčku na základě „kvality mých přátel na facebooku“ pousmál bych se. A dnes je to realita a my jsme u toho.

"Banka je v podstatě obchod s důvěrou a reputaci má každý jen jednu. Na bezpečnost proto banky kladou velký důraz a cloud pro ně představuje nové hrozby, které musí řešit."

Kontaktujte nás

Na váš byznys se dokážeme podívat z jiné perspektivy. Proto můžeme přijít i na nová řešení, která dokážeme jasně popsat, rozpracovat a navrhnout jejich technickou realizaci. Originální nápad je totiž na začátku každého dobrého byznysu. Díky zkušenostem rychle poznáme, v čem chcete a potřebujete pomoci.

Domníváte se, že jsme porušili etická pravidla?
Dejte nám vědět.